一家中部省份的信用联社，领导班子由当地干部转化而来，工作模式按人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言堂。
“我们曾为一个中部省份的信用联社提供过咨询，但调研评估后还是放弃了这单生意。原因是这个机构在人才、数据治理上问题太大，没有执行方案的能力。”锦路安生律师事务所高级合伙人袁开宇向信风透露。
袁开宇长期专注跨境支付领域法律合规研究与实务，拥有丰富的金融机构合规管理经验。在谈及中小金融机构风险问题时，他一针见血地指出了数据治理缺失这一症结。
此前，他曾在多家大型国际化银行、保险和支付行业金融机构担任高级管理职务，包括中国银行法律合规部关联交易管理团队主管、汇丰人寿副总裁兼董事会秘书等。
01 困局：中小金融机构的数据治理困境
金融业改革深化的关键时期，数据正从技术支撑角色，悄然跃升为核心驱动力。
然而与大型金融机构相比，中小银行在数据治理上存在更为突出的问题。
袁开宇点出了最直接的痛点：“例如，省联社里的领导班子由当地干部转化而来，工作模式按照人情社会运转，机构甚至可能变成社长的一言堂。”
“他们缺少的已经不止是懂金融的专业人才，甚至无法理解现代公司治理机制，执行不了改革方案。”
数据显示，商业银行在经营过程中积累了包括客户数据、交易数据、内部管理数据等海量真实数据。
但作为服务地域的中小商业银行，在数据治理保障机制上存在较为突出的问题，如企业文化缺失、金融科技支撑薄弱、数字专业人才紧缺等原因，导致行内数据治理工作进展缓慢。
02 挑战：村镇银行的信息系统乱象
村镇银行的信息系统混乱问题更是触目惊心。作为独立实体，他们的信息无法接入母行，向市场购买信息系统的成本又太高。
袁开宇指出：“部分村镇银行即便被母行吸纳，往期数据也很难接入使用。”
“而缺乏可供决策的数据，即便母行派遣有能力的副行长到基层主导改革，也无济于事。”
对于发起行对旗下村镇银行“村改支”“村改分”式的吸收，袁开宇表示支持：“把村镇银行放在母行系统之外风险一定更大，母行管不到、村镇银行自己管不起。”
监管数据也印证了问题的严重性。过去一年，数据治理成为银行领罚单的重灾区，处罚内容直击银行数据的真实性和质量。
中小银行因数据治理不规范收到的罚单较为密集，且监管罚单内容提及更多的集中于“小微统计数据不真实”、“普惠型小微企业贷款数据不准确”等问题。
03 破局：多维数据验真与乡村信贷革新
大中型银行在进入下沉市场时常常“水土不服”，普惠贷款甚至被业内视为“击鼓传花”。
袁开宇分析了根本原因：“给下沉市场放贷和给国企放贷是两套逻辑，不论大行或是小行，很多工作者没办法想象、理解村镇或是小城市的复杂性。”
他以抵押贷为例解释道：“城里的抵押物是房产，但农村可能是牛、羊。村民抵押100头牛，过了一段时间牛的数量自然减少到88头。银行该如何确权、保证抵押物和贷款始终匹配？”
面对这一困局，袁开宇提出了数据治理的解决方案：在经营贷场景中，数据监控可以发挥很大作用。
“助贷市场中蚂蚁的风控能力远超同业，就是因为它们的数据维度丰富，各类数据间可以互相验真、还原出立体真实的画像。”
他具体描述了乡村民宿经营贷款的创新模式：“银行可先放出小额资金换取企业的API接口，再通过数据逻辑建立有效评估机制，将风控和反诈逻辑结合到一起，实现数据真实性，再加大贷款额度。”
04 格局：银行业马太效应加剧
数据治理能力的差距正在加剧银行业的马太效应。
袁开宇分析，市场现在基本分为两大阵营：“一是有能力建设自己的信息系统的大行，它们不放心把这块业务交给第三方，甚至还有能力做对外输出；
另一部分是生存得比较好的中小银行，收入足以支付第三方金融科技公司定制的信息系统，这类机构的问题就是如何挑选供应商，以及如何比价、控制成本。”
如今的监管也更加意识到，金融机构应当解决自身的风控或技术的问题，未来将更关注公司治理机制、信息技术系统，以及背后是否有相应的数据收集、分析能力提供支撑。
有研究显示，国有大行、股份制银行已经进入数字化转型的加速期，而绝大部分区域性银行的数字化转型之路才刚刚开启。
新疆银行数字化发展部副总经理田清明在其著作中指出，区域性银行在数据能力建设方面，业务条线负责人的直观感受一般是：部分指标数据不准，但不知道为什么不准；业务条线相关的数据应用极少；跨部门使用数据有壁垒。
05 借鉴：保险业的数据治理之路
对于同样依赖数据精算、定价的保险行业，袁开宇用超市生动比喻了数据治理的过程：
“第一步数据集中，需要把产品分类，给哪一年、什么产地的大米做好数据标签；
第二步是重建框架，例如之前超市按照固体、液体分类后，花生米在一角、酒在另一角，这个动线在现实中不够友好，不少人买完酒后会顺便买花生米，所以框架要重新搭建。”
他认为，目前好一些的险企现在已经完成了数据的打通、重建。
预计未来，保险将形成与银行类似的竞争格局。大机构全能，一部分中小保险公司也没有能力做数据、风控，这就需要寻求第三方公司的帮助。
“这要求有牌照但能力不够的保险公司，主动思考自己的核心优势到底是什么——负债、资管、还是风控？”
06 出路：差异化优势与监管引导
面对利率走低环境中险企同质化竞争的问题，袁开宇指出：“利率下行期，险企都希望用更高的利率锁定客户，这是阶段性的，以后如果完不成许诺也一定会‘交学费’。”
“对于这类问题，行业目前主要还是靠监管引导。”
在中小银行的数据治理方面，各地政府正在加强引导。如《甘肃省数据条例》2026年1月1日起施行，明确规定将数据工作纳入国民经济和社会发展规划。
同时，广州市委政法委、市委依法治市办也发布了《加强广州数据治理和数据产业发展法治保障的若干举措》，共17条，包括营造法治环境、构建监管体系、提升法律服务业能级等。
数据治理这一命题正在超越技术范畴，成为金融机构转型的核心驱动力。
随着行业从“业务数字化”迈向“资产数字化”，越是全面拥抱数字化的机构，就越有可能在变革中赢得先机。
对于中小金融机构而言，弥补数据治理缺失已不是选择题，而是一道生存题。